浅谈典当对小额贷款的竟争策略

发布时间:2009-07-21 点击数:1872
    典当行(当铺)这个既古老,又新兴的行业如今正驶入快车道。说古老因为他已有了二千多年历史,随着南北朝佛寺寺(质)库的产生,经过一定时期的演变,逐渐形成以物质钱的借贷行为;到了唐朝,社会、经济发达,典当业得到普及和发展;宋金时期典当业发展到成熟;明清时代典当业鼎盛;清末民初典当业最终走向衰落。典当业历经了从兴旺到衰落的演变过程。说新兴因为他在内地1987年又开始复出,虽然只走过20多年,但却发生了翻天覆地的变化。从质的变化上讲是脱胎换骨,也就是说旧社会的当铺是统治阶级作为压迫和剥削穷人的信用工具,如今的典当行已成为中小企业和个人融资的媒介,在国民经济中充分发挥着拾遗补缺、调余济需作用;从量的变化上讲是日新月异,也就是说复出开始的一家到现在2000多家,从业人员达20000多人。作为非金融机构的特殊企业,从事动产、财产权利质押和不动产抵押贷款业务,新形势下典当与老当铺相比,无论是内涵,还是外延都被赋予了新的含义。
    近几年来,典当业在缓解民营经济和城乡居民短期资金需求方面发挥重要作用,扮演着重要角色,真正成为民间融资的“绿色通道”。但我们也注意到随着国家信贷调控机制的不断加强,类金融机构和融资中介在民间如雨后春笋般迅猛发展,特别是2005年底,山西省平遥的日升隆和晋源泰作为中央银行小额贷款首批试点挂牌,2006年中央银行在山西、四川、陕西等五个省开展小额贷款试点,直到2008年5月中央银行和银监会联合发布《关于小额贷公司试点的指导意见》以下简称《意见》,给予了小额贷款公司合法地位。
    稳健的财政政策,从紧的货币政策仍是当前宏观调控的主基调。笔者认为,试点开办小额贷款公司决不是为缓解一时资金需求矛盾所采取的权宜之计,而是今后探索民间金融的出路问路石。那么为什么说小额贷款公司是适应市场需求的产物呢?一方面随着民营企业迅速发展,资金需求矛盾异常尖锐,出现了信贷饥渴;另一方面金融机构,特别是国有商业银行却拒这些客户于千里之外,中小企业融资难已成为社会共识。在这样的大背景下,典当、小额贷款公司等诸如此类融资中介才得以诞生、发展、壮大。虽然目前小额贷款公司还处于试点阶段,还有待于规范和完善,但是其成立目的就是:进一步规范管理,提升经营水平,加快技术进步,提高市场竞争力,创造满足融资需求的良好条件。
    在国家鼓励和支持民间融资的大环境下,典当业如何求生存、求发展,这是当前业内共同探讨的话题。从目前看,典当行和小额贷款公司有业务交织,有着共同市场,必然形成竞争,这是符合经济发展规律的。我们知道:只要是市场经济,就存在竞争。只有竞争,才能推动社会进步;只有竞争,才能促进经济发展。上述二者各司其职,各有侧重。那么如何使典当行在市场竞争中充分发挥其独特优势,扬长避短,战胜对手呢?笔者认为,应具体采取如下策略:
    一、利用政策优势,防范法律风险
    自内地恢复开办典当行以来,监管部门历经人民银行、国家经贸委、商务部再到商务部和公安部联合监管。随着典当业的发展,相关法律法规建设不断规范、不断完善。大环境中,国家《物权法》、《担保法》的陆续颁布实施,使典当行有了法律依据。为进一步保护和规范管理好典当业,由商务部和公安部联合颁发了《典当管理办法》以下简称《办法》。典当行有了具体实施办法,在市场竞争中,首先应充分利用和把握好国家法律政策,取得法理支持;其次有了法律法规武器保护,在经营中如出现法律风险,可以依法维护自身权益不受侵;最后典当行在市场竞争中运用政策、防范风险的成熟度和社会认可度远远超过小额贷款公司。典当业经过20多年市场发展,其系统性、科学性、规范性比小额贷款公司更趋于合理、更趋于完善。
    现阶段,小额贷款公司在可操作规程上只能参照《贷款通则》和《意见》进行,还没有配套行政法规。
    二、市场准入规范,整体优势明显
    (一)典当行主体优势明显,监管职责明确。典当行主体资格审查和市场准入及退出机制是依据《办法》及相关法律法规严格组成的程序进行。主体资格的核准是由省级主管部门和公安部门依据市(扩权县)主管部门申报进行审查,确认市场准入,并上报商务部备案,颁发《典当经营许可证》作为特行企业进入市场经营的许可。成熟规范的操作模式使典当行市场准入门槛较高,监管部门职责明确。
    (二)主管部门监管以外还成立了民间组织“典当行业协会”。作为协会组织优势具体表现为:一是具有同业自我保护,自我修复功能;二是通过协会可以进行行业自律,创造良性竞争环境;三是通过协会可以相互学习、相互借鉴,沟通情况、交流信息,增强抗风险能力;四是通过协会可以加强横向业务联合,同行间既可以组团贷款,又可以共同规避和抗击风险,实现共赢。
    (三)小额贷款公司市场准入门槛相对较低,市场监管较为模糊。目前,小额贷款公司主体资格审查和市场准入主要依据由人民银行和银监会联合颁发的《意见》进行审核准入,比典当管理机制粗糙。另外,日常行为监管、风险控制系统、信息监测反馈、预警预报制度架构体系还较为模糊,监管职责有待细化。
    三、充分发挥战略定位优势,优化典当结构
    (一)典当作为一个服务于中小民营企业和城乡居民的有效的融资途径,在方便群众、救急解难、扶危济困,解决客户资金急需方面发挥着不可替代的作用。典当行作为社会资金融通的辅助工具,充分利用定位,优势兼顾好社会效益和企业效益。首先做好锦上添花,新兴典当行救急不救贫,资金向高效益的行业、高效益的企业进行投入,这是企业自身追求利益的本能体现。其次便民服务,广大的城乡居民百姓都是典当行服务群体,立足于便民服务宗旨,经营中充分体现社会服务功能效益。最后便捷、灵活,提供便捷的社会服务,创新于灵活经营方式,始终惯穿于典当每个环节。
    新形势下的典当行从其发展历程和未来趋势看,他是由城市向城乡延伸辐射;由经济发达地区逐步向欠发达地区或不发达地区延伸;在经济热点区域发展速度快,资金向热点集中,资金向回报率高的行业投入。广阔的市场空间,不可替代的特性,决定了典当行的地位优势。
    (二)小额贷款公司市场定位是依据《意见》的规定,为全面落实科学发展观,有效配置金融资源,引导资金流向农村和欠发达地区,改善农村地区金融服务,促进“三农”经济发展战略,支持社会主义新农村建设。这就决定了小额贷款公司市场定位和业务的开展范围服务于“三农”,为中小乡镇企业和农民百姓提供临时性、季节性的融资需求。但目前由于种种原因小额贷款公司有效的市场监管不到位,造成真正服务的客户融资需求不能有效满足,服务重心发生偏移,造成错位经营,出现不应有的竞争局面。现阶段,小额贷款公司市场定位变味了,丢掉了“三农”主战场,逐渐失去潜力巨大的客户资源,放弃了内在优势,拿短板到城市和典当行拼市场。
    笔者认为,小额贷款公司首先要依据《意见》找准定位。准确地讲他尚处于初步阶段,不能贪大求全,应牢固根植于“三农”市场,服务于自己的客户群体,帮助解决好融资需求。其次,依据现状和趋势走向分析,包括积极参与并想到试点机会的民间资本在内的许多机构与人士所关注的,未来随着小额贷款公司发展日趋完善,有一部分可能向“村镇银行转型,因此,它具有非常好的潜力。
    四、充分运用经营规则优势,增强抗风险能力
    (一)业务范围优势。2005年4月1日起由商务部和公安部联合颁发实施《办法》,重新对典当的性质,职能和作用进行定位,明确主管部门的监管职责,给予典当更丰富内涵。典当的经营范围扩展到担保的物权可以是动产和不动产,也可以是财产权利;绝当物品进行变卖销售;可以进行有偿鉴定评估和中介咨询服务等。由此可见,经营范围小到居民百姓生活日用品,大到企业的原料、产品和房地产等;可以是有形的、也可以是无形的资产;所需资金只要符合经营规则,就可以大展拳脚。典当业务除国家严令禁止的以外,其他都可以灵活办理,充分体现“方便、快捷、灵活”经营特点,这也是典当能立足于市场,赢得客户的杀手锏。鉴于典当的优势,小额贷款公司明显弱化。
    (二)担保物权变现优势。在经营中对抵押或质押的担保物权产生绝当后,典当行可以在规定范围内自行处置变买担保物权,实现销售收入,这是小额贷款公司和其他金融机构所不具备的独特性质。《办法》明确规定:(1)当物估价金额在3万元以上的,可以按照《〈担保法〉》的有关规定处理,也可以双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后,剩余部分应当退还当户,不足部分向当户追索。(2)绝当物估价金额不足3万元的,典当行可以自行变卖或者折价处理,损溢自负。(3)对国家限制流通的绝当物,应当根据有关法律、法规,报有关管理部门批准后处理或者交售指定单位。
    这就给典当行在处置绝当后担保物权时有很大的自由裁量权以保护其自身利益。因此,这是得天独厚的优势,可以大大降低经营风险。
    (三)盈利平衡点的优势。典当行收入主要来源有综合管理费、利息、绝当物变卖、评估鉴定、咨询、中介服务等。因此,盈利水平的高低可以综合考虑以下三个方面因素:一是典当行自身优势,即资金成本低效应。资本金主要构成(1)注册资本金、(2)利润、(3)金融机构融资。由于资金营运成本低,故在市场上具有非常强竞争力。二是政策优势,依据《〈办法〉》规定,针对不同的担保物权,可以适时下调管理费、利息收取标准。三是一户一策优势,掌握好客户“人、财、物”,具体地说,(1)对客户的综合信誉进行预判,包括借款企业(个人)资信情况,法定代表、决策层信誉状况,信誉好坏起着决定性作用。(2)对客户整体财产家当状况进行综合分析,资产质量高低说明客户经济实力。(3)对客户提供担保物权进行具体分析,主要是对担保物权的短期变现能力和估价进行预判。综上所述因素,在安全防范,低风险的前提下,可以下浮综合费率、利率,增强市场竞争力。
    (四)相比来说,小额贷款公司在经营范围,担保物权处置,管理费、利率收取等方面受到诸多因素制约影响。一是资金成本高。现在有相当数量小额贷款公司由地下钱庄,地下民间融资、高利贷或灰色金融机构转化而来,导致资金高成本营运。二是盈利点较低。因为小额贷款公司靠侧重扩大服务面,增加客户群体数量,实现薄利多销,靠量取胜。三是资金主要投向“三农”市场,这就决定了其微利运营。它应充分考虑所面对的市场经济环境,人文背景,如:人均收入水平、人均消费水平、民俗文化、借贷观念等因素都影响贷款利率上限。这就导致其目前出现的资金成本相对较高,贷款利率相对较低的现状。
    五、专业技能,人力资源优势
    新形势下典当业经过多年的历炼,有一套比较规范、比较完善的操作规程和管理方式,其中专业人才是制胜法宝,市场竞争的核心说到底就是人才的竞争。首先典当行作为特殊企业,谋生存,立足于可持续性发展都离不开懂专业、有经验、能敬业的高素质人才。其次典当行具有金融、法律、鉴定评估等方面专业人才,同时,还具备既懂专业,又能具体操作的复合型人才。如今典当业市场准入规范化,从业人员培养、考核、职称评定办法已经试运行,包括《从业人员资格制度》、《专业技术职称评定制度》等即将实施。专业人才是行业发展的助推器,专业人才资源优势在竞争中发挥的作用已被社会共识。
    小额贷款公司目前在市场中发展还处于初级阶段,还需在发展中规范,规范中发展,尚未形成专业优势。
    如何驾驭典当业发展趋向,如何赢得预期效益。笔者觉得,第一步必须遵循两点:一是在市场竞争中应充分体现不可替代性、唯一性社会服务功能。二是综合运用好各种手段,充分体现出内在和外在优势。第二步必须将典当行“做强、做精”,而不是追求“高、大、全”形象。做典当生意不在于大,而在于强;经营不在于多,而在于精就是这个道理。只要按照市场规则办事,就能把握住未来,赢得预期。(唐山恒源典当有限公司总经理 王 刚 业务经理 魏建才)