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为中小企业发展打开新天地
发布时间：2009-08-26
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——就落实国务院促进中小企业发展6项措施对话银行相关负责人
主 持 人：本报记者 金立新 孟扬
特邀嘉宾：中国邮政储蓄银行信贷部总经理 朱大鹏
中国民生银行中小企业事业部总裁 李林辉
近日，国务院出台促进中小企业发展6项措施，这些措施将从整体上优化中小企业的生存环境和融资环境。作为促进中小企业发展的金融服务主体，银行又是如何看待这一变化的呢？就此，本报记者与中国邮政储蓄银行信贷部总经理朱大鹏、中国民生银行中小企业事业部总裁李林辉进行了对话。
主持人：国务院出台促进中小企业发展6项措施，对银行进一步开展中小企业贷款将产生哪些积极影响？
朱大鹏：国务院针对中小企业出台的6项扶持措施无疑给仍在徘徊、观望的商业银行注入了一针强心剂。首先，鼓励各地建立小企业贷款风险补偿基金和监管部门实施差异化的政策，将有利于增强商业银行在这一领域提供服务的主动性和积极性。其次，设立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，将在一定程度上优化银行贷款程序，分散银行信贷风险，使银行更加有意愿投身于中小企业贷款领域。再次，政府也明确表示会制定扶持中小企业发展的具体办法，这对增加中小企业订单、增强产品的市场认可度、提高企业盈利能力起到推动作用。这些持有大量政府采购订单的企业申请借款时，第一还款来源更加可靠、更有保障，获得银行贷款批准的可能性将大大提高。另外，加大对一些领域中小企业的财税扶持将减轻企业负担，使得企业的财务指标得到优化，大大提升他们金融服务的可得性。最后，中央预算内专项投资和地方政府安排的专项资金将支持一些领域中小企业技术改造，鼓励大型企业加强与中小企业协作配套，这对商业银行来说也是一次发展机遇，可以通过科学的产品设计，将大企业信用延伸到位于其上下游的小企业，提高小企业融资能力，对促进供应链融资业务的发展将起到积极作用。
主持人：在6项措施的第2条中提出：“对金融机构小企业贷款按增量给予适度补助”、“对商业银行开展中小企业信贷业务实行差异化的监管政策”。从银行的角度，如何解读“按增量给予适度补助”和“差异化的监管政策”？从贵行开展中小企业贷款的实际情况和面临的问题看，上述两条政策的实施将会给中小企业贷款带来哪些实质性的推动？
朱大鹏：“按增量给予适度补助”这句话蕴含了明显的政策导向功能，即从制度层面鼓励商业银行针对中小企业发放贷款。对增量给予补助，表明补助的必要条件是小企业贷款存量的提高，规模的扩大，要想获得补助，就必须加大对小企业的金融服务力度，这句话给了商业银行加大小企业贷款领域服务力度的内在动力。“差异化的监管政策”是指监管部门会考虑到中小企业贷款风险相对较高的特点，对商业银行中小企业贷款设定较为宽松的监管指标，给商业银行一定政策、机制制定上的灵活度。具体来说，适当提高中小企业不良贷款率的容忍度、在不良贷款的核销政策上，也给予比一般信贷业务更宽容的政策。同时，在授信模式、操作流程，激励和尽职免责机制的建立上也会和传统信贷业务区别开来。
李林辉：按增量给予适度补助与差异化监管政策对银行开展中小企业金融服务来说是“实质性利好”。按增量给予适度补助可以鼓励金融机构向中小企业放贷，具体措施建议可以包括两个方面：对于金融机构放贷资金增量部分给予一定的财政补助；营业税、所得税给予优惠税率。
对于差异化监管政策，建议相关部门给予中小企业专营机构在网点的设立、代理结算、资金来源方面更加宽松的差异化政策；建议对于商业银行中小企业专营机构给予三年营业税免税或降低税率的政策；中小企业业务不良资产实行税前核销。
监管部门可以适度降低中小企业业务经济资本的一些管理标准。按照《新巴塞尔协议》，小企业特别是零售企业消耗经济资本是可以进行折扣的，在扶持中小企业方面，西方比较发达国家对商业银行经济资本消耗都有一个折扣。从中小企业信贷资产组合的分散原理来说，可以降低中小企业信贷资本消耗系数。同时，建议监管部门在对中小企业金融服务的“尽职者免责”、“案件治理”上给予区别于大客户业务的差异化治理标准或行业准则；对于不良资产双降的监管要求，建议监管部门实施差异化标准。
主持人：贵行在贯彻银监会支持小企业发展相关要求上有哪些新的进展？
李林辉：民生银行贯彻支持中小企业金融服务进展与效果可以总结为以下方面：中小企业金融服务专营机构建设取得新的进展、构建中小企业金融服务商业模式初见成效、打造了中小企业 “财富罗盘”整体品牌及系列产品品牌。
朱大鹏：我们对中小企业贷款采取“贷款专营”模式，由专营机构负责贷款的处理工作，目前，这项业务仍处于试点阶段。在保定地区开办一个月以来，已经成功授信5笔，授信金额超过1000万元，发放贷款2笔、金额690万元。
主持人：在缓解中小企业贷款难的问题上，如何评价目前银行业整体的表现？是否存在一些带有共性的倾向或问题需要引起注意？
李林辉：对于商业银行来说，目前中小企业融资难比较共性的原因在于两个方面：从外部环境看，中小企业信息不对称严重制约了银行对中小企业客户的选择与判断。尽管各部委都出台多项支持中小企业政策，但没有一个统一的部门协调各方进行全方位的信息整合、资源整合、技术开发、政策配套等。国家要推动社会公信机构的培育，比如信用评级机构、担保机构、资产评估机构、个人征信系统等，建立中小企业信息共享平台。从银行内部经营上看，目前银行从事中小企业金融服务的人力资源还很匮乏；银行IT系统是基于大客户开发的，而中小企业金融服务是依赖于流程和信息平台的；商业银行的经营理念、组织架构、相关管理制度与措施等要适应于中小企业金融服务还需要有一个过程。
朱大鹏：从企业角度看，目前绝大多数的中小企业感觉到贷款的增速或者供应量还是不够，很多企业表示贷款难问题仍然是制约中小企业发展的关键因素；从各家银行的情况来看，针对中小企业信贷的新增幅度仍然较小，商业银行还没能从实质上转变“嫌贫爱富”的理念，没有调动起大力开展中小企业贷款的积极性。
目前一些银行针对中小企业提供信贷产品也存在一定问题。一些银行仍然以项目贷款、大企业授信的思维来指导中小企业贷款业务。一些银行也表现得过于“激进”，从过去的唯抵押物发展到现在的纯信用模式贷款，中小企业贷款要在对中小企业特征进行充分把握的基础上，充分考虑银行的风险管控和承受能力来为中小企业提供信贷服务，防止从一个极端走向另一个极端。(金融时报)