(综合业务部 姚霖) 

互联网金融的产生与发展，让金融行业变得多元化，同时也遇到了信用危机的瓶颈，传统的典当行业始终延续诚信做基础的经营原则，当户在履行支付当金义务的同时，有抵（质）押物作保证，典当行又是抵（质）押权人，相比互联网金融在经营风险上有着更强的把控力，这正是典当行立足金融行业的优势所在。充分认识到自身特点，借鉴互联网金融得以快速发展成功的一面，把吸收到的成功经验尽快融入到典当行的实际业务中来，为典当行业的创新、发展提供有效支持。

互联网金融行业里大数据的广泛应用体现了其较大价值，也是互联网金融防范风险采取的主要途径之一。典当行在给抵（质）押物评估价值，制定折当率的流程中，尝试大数据的应用为分析每笔典当业务作辅助决策，把加强风险防范的措施进一步落到实处。这样一来，当户最为关心的折当率将可能会有上浮的空间，也为规避绝当风险，带来积极的作用。

典当业务中我们接触到的当户，中小企业用房地产抵押典当的比较多，在审当环节把需要着重考察的部分，合理运用互联网大数据资源收集资料，找出有价值的信息，把信息间的关联用数据图表的形式表现出来，这样可以更为直观的发现问题，让数据图表在典当业务中的辅助作用得到体现。

用一笔典当业务举例说明：A企业找到典当行，通过业务交谈我们得知，A企业最近签订了三份房地产项目的销售代理权合同，现项目都处于前期销售阶段，正急需一笔资金为项目销售做补充，考虑将企业名下的房地产做抵押典当业务。客户提供了企业的营业执照、借款用途说明以及还款的计划书，我们就A企业提供的这几方面信息进行了相关数据的收集和整理，制成以下图表，并对信息间的关联做了简要说明：

A企业股权架构布局图（1）

从图表可以看出，A企业由两个法人股东组成，两家公司中的三个自然人股东（红色、橙色、紫色标记），分别是这三个项目开发商的法定代表人。

借款用途分析图（2）

图表第二层显示出的信息与A企业在交谈中描述的借款用途相一致，均为补充项目前期销售的运作资金。整体图表可以看出，这三个房地产项目的开发商都是B企业直接或间接投资的子公司。

再结合图表（1），A企业代理销售的三个房地产项目开发商的法人，又分别是本企业子公司的股东，说明A企业和B企业之间有着一定的关联性。  

通过图表分析，这笔典当业务过程中，如果B企业的经营出现问题，不能支付A企业代理销售项目的佣金，很可能出现连锁反应，全部项目佣金同时无法兑付，况且A和B企业间还有着关联，这种情况下，能否如期收回当金和综合服务费，就存在了一定的风险隐患。 

当金流向分析图（3）  

整张图表显示，A企业代理销售的三个房地产项目，目前两个项目在售，一个项目即将开盘，现销售情况一般，都急需补充运作资金。

通过收集相关数据，图表中又反映出了新的问题，A企业子公司因资金链出问题，也急需A企业提供资金上的支持，这个数据信息是A企业始终没有提及过的，显然A企业目前的经营状况就显得更加困难，要尽快补充资金。

仅从图表上显示出的问题，站在审当的角度分析，A企业用此处房产抵押典当获得的有限资金，能否在短时期内补足企业的多个资金缺口，这是审当中需要商榷的一个地方，也为抵押物制定合理的折当率，提供了参考依据

通过实际举例可以看出，多次收集到的有价值数据配合上图表的使用，让繁琐的数据看上去更加的直观和简单化，在分析典当业务潜在风险的同时，缩短了审当的时间，也提升了工作效率。 

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