典当融资借款作为传统金融融资市场的一个补充形式，近些年来发挥了越来越显著的对于传统的金融融资市场的拾缺补漏的作用。随着非传统金融融资市场的不断发展壮大，日常接触的典当融资业务类型也持续增多，当户身份和背景也多种多样。随之而来的是日常典当融资业务中各类风险也层出不穷，不时的考验着我们从业者的业务水平、专业知识和对各类型风险的把控能力。我作为典当行业务一线的工作人员也亲自见证了典当融资借款业务中越来越多的各类风险和骗局。对于复杂多变的融资市场来说，我们典当企业就如同一叶在不断变化的融资市场中上下颠簸的小舟。典当融资业务中的各类风险就像惊涛骇浪不断冲击着我们，间或就有触礁沉没的危险，而我们所能依赖的定海神针就是我们经过市场不断考验和磨炼而形成的业务流程和操作规范。

近日，我们业务部接到了一单以房地产抵押担保的典当借款业务。当户为某房地产开发商，当户的抵押物为其自己开发的某高档写字楼房产，当户希望以其自己开发的一整层房产（建筑面积近1000平米）为抵押向我们典当行借款700万元。当户向我们典当行提出借款申请的日子恰好是在国庆节前几天，在和我们介绍公司情况时多次表示需要在国庆节前用款，希望我们能加快办理，房管局的抵押登记他们可以办理加急，迫切希望我们在国情节之前放款。经过接触后我们实地查看了抵押物的现场，也查验了当户提供的公司营业执照、组织结构代码证、税务登记证、贷款卡、公司章程、法定代表人和股东的身份证等证照原件，也了解了当户此次借款的用途、还款的来源等。我们将该当户的借款意向和情况向公司进行了汇报，后来经过公司审核后，我们决定办理此项业务。因为当户向我们典当行提供的抵押物为高层的写字楼办公用房，公司考虑到日后如果当户无法还款造成绝当，我们能尽量方便、快捷的处置抵押物，又向当户提出要求对方免费提供两个停车位为抵押房产的配套设施，并且将抵押房产的钥匙都封存于我们典当行，当户对于这些要求都予以同意。

我们在明确和此当户的业务意向后，与当户协商确定了借款的金额、利息、综合服务费和借款期限等事宜，向对方讲解了我们典当行房地产抵押典当借款业务的操作流程。房地产抵押典当借款业务操作流程为：当户提供抵押物资料和公司资料→审查当户提供资料并到抵押物现场查看→工商行政管理局打印备案后的公司章程→签订借款合同及抵押合同→办理公证→房管局办理抵押登记→领取房地产他项权证→签订当票→放款。我们在向当户讲解了流程后，当户明确对办理公证提出反对意见，表示公司股东有一人身体不适不能到公证处办理公证，并强调用款很急希望不办理公证手续。我们和当户解释了办理公证是我们典当行的业务操作规定，而且和公证处提前预约好时间并不会耽误很长时间，不会对整个的业务办理时间造成影响。期间我们和当户多次沟通解释，对方仍然表示不能配合办理公证，然后提出既然我们坚持办理公证手续，那他们将放弃此次借款。我们经内部讨论后认为应该坚持办理公证，当户获悉后放弃了借款。事后，我们典当行内部对于公证事宜进行了专题研究讨论，以便于适应市场的需要和内部操作流程的改良。我们经过多方咨询和探讨后，认为目前的公证内容有局限性、公证书的时效性也较短，如果不再办理公证手续对业务的安全和后期的处置没有重大影响，因此决定以后业务中可酌情考虑不再办理公证。我们本来以为虽然这笔业务没有做成，可是也获得了更多的知识和对操作流程的改良，没有想到还有考验在等待着我们。

就在我们调整了操作流程和规定的一个多月后，曾经放弃了和我们借款的那位当户又回头来和我们提出了同样的借款请求。我们在和当户接触沟通并且查看抵押物现场后，向公司汇报了对方的再次借款请求。我们典当行经过再次的审核后，同意以上次同样的条件借款给对方，并且此次可以不再办理公证手续。我们和当户联系说明情况后，再次的给对方介绍了操作的流程，并提出让当户的全体股东到我们公司签订合同。当户对此表示了认可，又向我们提出了需要尽快用款的要求，我们表示因上次做过同样的手续，在按流程操作的同时可以尽量配合对方。然后我们开始根据当户提供的抵押物资料和公司资料制订借款合同及抵押合同，同时派出一名员工和当户公司的员工到工商行政管理局去打印备案后的公司章程。此时，当户又再次提出急着用钱，希望和我们先签订借款合同和抵押合同。我们向当户解释了操作流程和规定，表示需要把公司章程打印回来并且借款合同和抵押合同经公司内部审核后才能签订。我们公司去工商行政管理局打印章程的员工在拿到打印出的章程后即刻回到了公司，我们立刻对此章程进行了审核，结果发现工商管理局打印的备案章程和当户提供给我们的章程不符，备案章程显示在2010年该公司股份已经100%全部转给了另外一个公司，也就是说该公司的控制权和所有权另有其人，而不是出面借款的人。我们发现这一问题后立刻与当户出面借款人联系，说明了相关情况，对方也对这一情况予以了确认，我们在落实后立刻暂停了这笔业务。

取消这笔业务后，在我内心而言庆幸无比。如果我们不坚持公司的操作流程和规章制度，那么很有可能被对方骗取这笔借款。而借款公司的所有人和控制人另有其人，很有可能造成我们收不回借款时无法处置抵押物而造成借款本金的损失。回过头来想一想，对方提出借款之时的急切、对于各类非借款必须条件的妥协、而对于公证手续极度的排斥。此类种种，均有风险的预示。而我们规避这次借款风险所能依靠的就是我们严格的按照既定的操作流程和规定来进行业务操作。严谨、规范的操作流程和规章制度就是我们规避典当融资风险的盾牌，就是我们能在融资市场中安全进取的定海神针。