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试论典当业在地方经济建设中的地位与作用
发布时间：2009-09-08
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当代典当业自1987年恢复组建以来，经历二十余年的发展，伴随着中国市场经济的发展而茁壮成长，在地方经济建设中发挥着越来越显著的作用。就石家庄市来讲，截至2007年6月末全辖共有典当行机构21家，注册资金2.3亿元，上半年共为房地产、医药、加工、贸易、证券等行业，累计发放各类贷款4.97亿元，有力地促进了当地的物资流通、技术转化、出口贸易等方面的发展。在现阶段，研究典当业在地方经济建设中发挥作用及所处地位的课题，有助于典当行业明确发展方向，有利于活跃地方金融，有益于缓解中小企业融资难的问题。
一、促进典当业在地方经济建设中发挥作用的因素
恢复以来的典当业经历了中国改革开放、以经济建设为中心的历史时期，特别是在社会主义市场经济体制建立过程中，社会对金融服务的需求为典当业的发展和繁荣提供了市场机会。但是，日臻完善的政策法规、健全的法律体系、经济主体的多元化发展才是促进典当业繁荣发展的决定性因素，使得典当业广泛服务于商业、工业甚至金融领域，在资金借贷市场上扮演越来越重要的角色。
1、行业政策法规变化对典当业的影响。典当业在我国恢复以来，先后经过中国人民银行、国家经贸委、商务部的监督和管理，相继出台的《典当行管理暂行办法》、《典当行管理办法》、《典当管理办法》，越来越切合典当业发展的实际，把典当业定位为市场体系建设的组成部分，赋予这个古老行业以新的内容与活力。政策允许典当行可以开办房地产抵押、财产权利质押业务，这就使得典当业的资金流向生产领域成为可能，同时也为工矿商贸企业的融资开辟了一条新的途经。《典当管理办法》对注册资本最低额的要求，典当行有了充足的资金实力，客观上促使典当业务从生活领域向生产领域转移。
在政策的支持引导下，当代典当与传统典当相比发生了实质的改变：一是当物由生活物资扩大到生产物资；二是贷款对象由以自然人为主变为以法人为主；三是典当资金由应付生活所需彻底转向生产流通领域，创造社会财富；四是业务范围由实物典当发展到财产权力典当；五是资金实力逐渐增大，经济影响日益广泛。
2、法律体系变化对典当业的影响。
在社会主义商品经济体制及市场经济体制建立初期，资金借贷市场不完善的原因一方面是由于商品流通不活跃，一方面是由于当时调节资金借贷行为的法律体系不建全。在相当长的时期，资金借贷行为适用法律不明确，贷款主体缺乏必要的法律保护。在《贷款通则》、《担保法》出台之前，国家银行尚则形成大量的不良贷款，做为民营的典当行更难得到必要的法律保护，其生存都存在极大的困难，更谈不上在经济建设中发挥多大作用。目前阶段，应该说是典当业面临的法律体系最完善的时期，每一项业务都有明确的法律条文调整权利义务关系，特别是《担保法》、《物权法》中对抵押、质押行为的法律关系调整，极大地保护了资金贷款方的权益。典当行只要坚持合法开展抵质押典当贷款，在法律层面是极为安全的。这样就为典当业积极快速发展业务、服务经济提供了可靠保障。
3、多元融资观念的形成对典当业的社会伦理影响。中国典当业在封建社会存在了至少1600年。在“君子喻以义，小人喻以利”的思想统治下，以小农经济为主体的封建社会不注重商品生产和流通，缺乏必要的金融需求，也就缺乏对资金定价行为的理解，对经营货币牟利的典当行业深恶痛绝，在历代传承的文艺作品中极力丑化其形象。社会伦理对典当业的误解，直到现在还影响着社会公众。如：“向典当求贷款的人都是生活上走投无路的人”，“典当行的利息是高利贷”，“典当行是盘剥穷人的机构”等等，这些社会偏见在一定地区尤其是经济尚不发达地区还根深蒂固，影响着典当行参与经济建设的广度和深度。
典当业经久不衰证明了资金借贷市场存在的社会需要。市场经济中经济主体多元化，融资需求多元化的快速发展，对多元化融资渠道有了迫切要求。国有商业银行体制的改革，外资银行的进入，资本市场的风起云涌，私募基金的活跃都在改变人们固有的融资观念。社会公众能否尽快确立正确的多元化融资观念逐步确立，是典当业仍要继续面对的社会伦理层面的障碍。
二、典当业在地方经济中的地位及融资职能的发挥
目前，由于银行业体制改革尚未完全到位，不能满足社会融资的多元化需求，从而使资金供给出现结构性短缺。针对融资需求，地下钱庄、非法揽储、私募基金、非法集资这些扰乱正常金融秩序的行为层出不穷。典当业作为资金借贷机构，在政策、法律的支持和保护下，将闲置资金有效地投入到生产流通领域中，实现社会财富增值，在满足企业融资需求、支持地方经济建设、稳定地方金融方面发挥着重要作用。
1、新的融资渠道。企业的融资渠道是企业创立和发展的资金来源，也是一个企业保持生命力和创新壮大的源泉。企业融资有外部和内部两种渠道，外部融资渠道主要是商业银行间接融资和证券市场中的股票直接融资，内部融资主要是企业利润和折旧资金积累，或是企业内部吸引朋友和家庭成员入股筹资。目前，可供中小企业和个体经营者选择的外部融资渠较少：商业银行出于成本控制和责任防范考虑，贷款集中于政府的重点项目、重点工程和处于成熟期的企业；资本市场离得太遥远，费用大，时间长，条件苛刻；社会集资风险太高；而企业债券市场，商业股票市场远没发展起来。典当业的业务重点逐渐转移为中小企业融资服务，从而开辟了社会新的融资渠道，为众多经营者提供了新的融资选择机会。
2、中小企业的融资平台。中小企业经营规模“小”，自身的高风险性和金融机构所遵循的“三性”原则相矛盾，在融资中受“规模歧视”严重，这就使中小企业在融资需求上离不开其它经济实体的帮助与合作。与大型银行的经营取向不同，典当行比较愿意为中小企业提供融资服务，一方面典当行专门为地方中小企业服务，通过长期合作，了解地方经济状况，了解地方中小企业经营状况，便于调查企业经营者的信用状况；另一方面，中小企业经营者为了共同利益会实施自我监督。
中小企业在成长阶段，其资金周转具有流动快，收益高的特点，这与典当行的资金周转规律一致。实践中，典当行对中小企业灵活选择其房产、设备、股权，甚至是经营者个人所有的住房、汽车作为抵质押物，方便中小企业的融资。典当行与地方中小企业在合作中联系密切，相互依存，都了解对方企业的经营、资信，能在平等互利的基础上商谈借贷契约，容易达成快速、高效、灵活的融资意向。典当资金的注入，活跃了中小企业经济，促进了技术转化，商品流动。
3、活跃地方金融、抑制非法集资。金融是经济的命脉，地方经济的发展离不开地方金融的稳定和繁荣。目前多元经济对资金的需求日益旺盛，在传统金融体制无法实现有效资金供应的情况下，各种非常规渠道的融资就开始抬头。急需资金的企业以高息为诱饵向社会公众非法揽存，中介机构承揽集资事宜从中牟利，最终因无力偿还造成存款人恐慌，引发社会性问题。自2007年1--7月份，石家庄地区因非法集资在法院立案11起，这些案件扰乱了正常的金融秩序，妨碍了经济的正常发展。
典当行是在监管下合法经营的机构，做为对传统银行借贷的补充，其发展对地方金融体制建设具有重要意义。一方面闲置资金有效地被借贷给急需资金的经营者手中，推动了社会存量资金的使用效率，可以更多地创造财富。另一方面，典当行多属地方企业，资金来源于地方，全部应用于地方，有利于地方经济发展，而银行业则不同，除经济发达地区属资金流入外，大部分地区为资金流出趋势，影响地方金融活跃。再一方面，典当行的息费标准由国家规定，由政府部门监督实施，其行为易于调控，不会引发金融动荡。典当业的利率水平有指导民间资金价格的作用，一定程度上能够遏制高利贷，抑制非法集资行为。
4、典当业扶危济困，救急解难的作用。中国典当业有悠久的历史，虽然当代典当业在当物选择、业务范围、贷款对象等方面较传统典当业发生了根本的改变，但其“上裕国富，富时取物困时典，下济民急，急处当物缓处赎”的经营宗旨和文化没有改变，这也正是典当业社会存在的基础。社会公众在生产生活中都难免有资金紧缺的关键时刻，既影响社会安定也影响经济的正常运行，解决急需资金者的燃眉之急，实质上发挥着社会稳定器的作用。典当行的实践中，无数次为危急的病人解决了医疗费用问题，无数次为资金短缺而濒临停产的企业解决了燃眉之急。
三、服务主流经济、扩大市场份额和影响，促进行业发展
典当业自恢复以来就一直存在着发展方向和市场定位的困惑，原因一是监管政策的导向时松时紧，角色定位在金融机构和资金借贷公司之间摇摆，定位不太清晰。二是典当行自身实力有限，作用发挥不明显，在融资作用的研究上被排除在常规金融体系之外，得不到地方政府的重视与扶持。由于自身存在的困惑，典当业在融资职能发挥的宣传，争取政策扶持，舆论关注等方面做的工作不够，致使典当业历经20年的发展，仍难以走上集团化，规模化的发展道路。
近几年典当业的繁荣发展证明了这一古老行业的生命力，如果能进一步明确服务主流经济的市场定位，大力拓展在地方资金市场的份额，扩大对企业融资的影响，在发展方向上与地方政府达成共识，将有利于整个行业的快速发展。
一是规范经营，防范风险，树立整个行业的正面形象。典当业做为市场经济体系的组成部分，经营的又是特殊的货币商品，其高风险性不言而喻，只有合规经营，自觉接受监管，才能赢得社会的认同。通过自律防范风险，杜绝非法集资等违规行为。要始终遵循谨慎的经营原则，谨慎是一切金融企业的首要原则，也是典当业赖以长期发展的基石。
二是面向地方经济中活跃的中小企业群体开展业务。典当业应把业务重心转移到对中小企业的融资上来，而且不应把资金全部投放到高风险的房地产行业中，为拥有创新产品和工艺开发能力的中小企业融资既能保障典当资金的高收益，又能在中小企业成长的过程中扩大市场份额。中小企业借贷市场将是今后3-5年典当行主要的业务领域。典当行应提高业务能力，能够对企业的产品前景、行业趋势、现金流量进行全面分析，从而选择优势行业中的优质客户。
三是大力宣传典当行的融资职能，宣传典当业在地方经济建设中发挥的作用。受传统观念的影响，典当业在社会伦理道德层面的负面影响目前还未消除，社会对典当的功能、作用的了解还很有限。典当业应积极加强宣传，推动理论研究，获取社会认同。更多的经营者对典当职能、作用的了解意味着典当业务的扩大。
四是加快创新、发扬机动灵活方便快捷的服务特色，切实解决企业的实际困难。随着传统银行体制的改革，银行的融资也朝着快速高效发展，并逐渐注意到中小企业贷款中蕴涵的商机，开始着手进入中小企业市场。典当业在银行贷款的挤压下，应该进行业务创新，在当物选择、当期限定、资金配置方面进行积极探索，在对企业信息了解充分的前提下，开展股权、设备、应收帐款抵质押的典当业务，同时探索融资租赁的贷款模式。
五是加强典当行之间的合作，推动行业向规模化、集团化方向发展，提高在资金借贷市场的占比。单个典当行由于资金实力有限无法承揽大额贷款业务，且由于信息来源有限，经常造成资金时而紧张，时而闲置的局面，资金运用不能效益最大化。而加强典当业之间的合作，就可以实现信息共享，甚至发放类似银团贷款的典当联合贷款，以满足大型客户的需要。
综上所述，典当业在政策法律日益完备的市场经济体制中发展壮大起来，成为地方资金借贷市场中一支不可或缺的生力军，为进一步巩固地位和发挥作用，应在规范经营、创新服务、加强宣传、促进合作等方面进行深入探索，方能获得长久发展。(石家庄汇丰源典当行经理)
一、促进典当业在地方经济建设中发挥作用的因素
恢复以来的典当业经历了中国改革开放、以经济建设为中心的历史时期，特别是在社会主义市场经济体制建立过程中，社会对金融服务的需求为典当业的发展和繁荣提供了市场机会。但是，日臻完善的政策法规、健全的法律体系、经济主体的多元化发展才是促进典当业繁荣发展的决定性因素，使得典当业广泛服务于商业、工业甚至金融领域，在资金借贷市场上扮演越来越重要的角色。
1、行业政策法规变化对典当业的影响。典当业在我国恢复以来，先后经过中国人民银行、国家经贸委、商务部的监督和管理，相继出台的《典当行管理暂行办法》、《典当行管理办法》、《典当管理办法》，越来越切合典当业发展的实际，把典当业定位为市场体系建设的组成部分，赋予这个古老行业以新的内容与活力。政策允许典当行可以开办房地产抵押、财产权利质押业务，这就使得典当业的资金流向生产领域成为可能，同时也为工矿商贸企业的融资开辟了一条新的途经。《典当管理办法》对注册资本最低额的要求，典当行有了充足的资金实力，客观上促使典当业务从生活领域向生产领域转移。
在政策的支持引导下，当代典当与传统典当相比发生了实质的改变：一是当物由生活物资扩大到生产物资；二是贷款对象由以自然人为主变为以法人为主；三是典当资金由应付生活所需彻底转向生产流通领域，创造社会财富；四是业务范围由实物典当发展到财产权力典当；五是资金实力逐渐增大，经济影响日益广泛。
2、法律体系变化对典当业的影响。
在社会主义商品经济体制及市场经济体制建立初期，资金借贷市场不完善的原因一方面是由于商品流通不活跃，一方面是由于当时调节资金借贷行为的法律体系不建全。在相当长的时期，资金借贷行为适用法律不明确，贷款主体缺乏必要的法律保护。在《贷款通则》、《担保法》出台之前，国家银行尚则形成大量的不良贷款，做为民营的典当行更难得到必要的法律保护，其生存都存在极大的困难，更谈不上在经济建设中发挥多大作用。目前阶段，应该说是典当业面临的法律体系最完善的时期，每一项业务都有明确的法律条文调整权利义务关系，特别是《担保法》、《物权法》中对抵押、质押行为的法律关系调整，极大地保护了资金贷款方的权益。典当行只要坚持合法开展抵质押典当贷款，在法律层面是极为安全的。这样就为典当业积极快速发展业务、服务经济提供了可靠保障。
3、多元融资观念的形成对典当业的社会伦理影响。中国典当业在封建社会存在了至少1600年。在“君子喻以义，小人喻以利”的思想统治下，以小农经济为主体的封建社会不注重商品生产和流通，缺乏必要的金融需求，也就缺乏对资金定价行为的理解，对经营货币牟利的典当行业深恶痛绝，在历代传承的文艺作品中极力丑化其形象。社会伦理对典当业的误解，直到现在还影响着社会公众。如：“向典当求贷款的人都是生活上走投无路的人”，“典当行的利息是高利贷”，“典当行是盘剥穷人的机构”等等，这些社会偏见在一定地区尤其是经济尚不发达地区还根深蒂固，影响着典当行参与经济建设的广度和深度。
典当业经久不衰证明了资金借贷市场存在的社会需要。市场经济中经济主体多元化，融资需求多元化的快速发展，对多元化融资渠道有了迫切要求。国有商业银行体制的改革，外资银行的进入，资本市场的风起云涌，私募基金的活跃都在改变人们固有的融资观念。社会公众能否尽快确立正确的多元化融资观念逐步确立，是典当业仍要继续面对的社会伦理层面的障碍。
二、典当业在地方经济中的地位及融资职能的发挥
目前，由于银行业体制改革尚未完全到位，不能满足社会融资的多元化需求，从而使资金供给出现结构性短缺。针对融资需求，地下钱庄、非法揽储、私募基金、非法集资这些扰乱正常金融秩序的行为层出不穷。典当业作为资金借贷机构，在政策、法律的支持和保护下，将闲置资金有效地投入到生产流通领域中，实现社会财富增值，在满足企业融资需求、支持地方经济建设、稳定地方金融方面发挥着重要作用。
1、新的融资渠道。企业的融资渠道是企业创立和发展的资金来源，也是一个企业保持生命力和创新壮大的源泉。企业融资有外部和内部两种渠道，外部融资渠道主要是商业银行间接融资和证券市场中的股票直接融资，内部融资主要是企业利润和折旧资金积累，或是企业内部吸引朋友和家庭成员入股筹资。目前，可供中小企业和个体经营者选择的外部融资渠较少：商业银行出于成本控制和责任防范考虑，贷款集中于政府的重点项目、重点工程和处于成熟期的企业；资本市场离得太遥远，费用大，时间长，条件苛刻；社会集资风险太高；而企业债券市场，商业股票市场远没发展起来。典当业的业务重点逐渐转移为中小企业融资服务，从而开辟了社会新的融资渠道，为众多经营者提供了新的融资选择机会。
2、中小企业的融资平台。中小企业经营规模“小”，自身的高风险性和金融机构所遵循的“三性”原则相矛盾，在融资中受“规模歧视”严重，这就使中小企业在融资需求上离不开其它经济实体的帮助与合作。与大型银行的经营取向不同，典当行比较愿意为中小企业提供融资服务，一方面典当行专门为地方中小企业服务，通过长期合作，了解地方经济状况，了解地方中小企业经营状况，便于调查企业经营者的信用状况；另一方面，中小企业经营者为了共同利益会实施自我监督。
中小企业在成长阶段，其资金周转具有流动快，收益高的特点，这与典当行的资金周转规律一致。实践中，典当行对中小企业灵活选择其房产、设备、股权，甚至是经营者个人所有的住房、汽车作为抵质押物，方便中小企业的融资。典当行与地方中小企业在合作中联系密切，相互依存，都了解对方企业的经营、资信，能在平等互利的基础上商谈借贷契约，容易达成快速、高效、灵活的融资意向。典当资金的注入，活跃了中小企业经济，促进了技术转化，商品流动。
3、活跃地方金融、抑制非法集资。金融是经济的命脉，地方经济的发展离不开地方金融的稳定和繁荣。目前多元经济对资金的需求日益旺盛，在传统金融体制无法实现有效资金供应的情况下，各种非常规渠道的融资就开始抬头。急需资金的企业以高息为诱饵向社会公众非法揽存，中介机构承揽集资事宜从中牟利，最终因无力偿还造成存款人恐慌，引发社会性问题。自2007年1--7月份，石家庄地区因非法集资在法院立案11起，这些案件扰乱了正常的金融秩序，妨碍了经济的正常发展。
典当行是在监管下合法经营的机构，做为对传统银行借贷的补充，其发展对地方金融体制建设具有重要意义。一方面闲置资金有效地被借贷给急需资金的经营者手中，推动了社会存量资金的使用效率，可以更多地创造财富。另一方面，典当行多属地方企业，资金来源于地方，全部应用于地方，有利于地方经济发展，而银行业则不同，除经济发达地区属资金流入外，大部分地区为资金流出趋势，影响地方金融活跃。再一方面，典当行的息费标准由国家规定，由政府部门监督实施，其行为易于调控，不会引发金融动荡。典当业的利率水平有指导民间资金价格的作用，一定程度上能够遏制高利贷，抑制非法集资行为。
4、典当业扶危济困，救急解难的作用。中国典当业有悠久的历史，虽然当代典当业在当物选择、业务范围、贷款对象等方面较传统典当业发生了根本的改变，但其“上裕国富，富时取物困时典，下济民急，急处当物缓处赎”的经营宗旨和文化没有改变，这也正是典当业社会存在的基础。社会公众在生产生活中都难免有资金紧缺的关键时刻，既影响社会安定也影响经济的正常运行，解决急需资金者的燃眉之急，实质上发挥着社会稳定器的作用。典当行的实践中，无数次为危急的病人解决了医疗费用问题，无数次为资金短缺而濒临停产的企业解决了燃眉之急。
三、服务主流经济、扩大市场份额和影响，促进行业发展
典当业自恢复以来就一直存在着发展方向和市场定位的困惑，原因一是监管政策的导向时松时紧，角色定位在金融机构和资金借贷公司之间摇摆，定位不太清晰。二是典当行自身实力有限，作用发挥不明显，在融资作用的研究上被排除在常规金融体系之外，得不到地方政府的重视与扶持。由于自身存在的困惑，典当业在融资职能发挥的宣传，争取政策扶持，舆论关注等方面做的工作不够，致使典当业历经20年的发展，仍难以走上集团化，规模化的发展道路。
近几年典当业的繁荣发展证明了这一古老行业的生命力，如果能进一步明确服务主流经济的市场定位，大力拓展在地方资金市场的份额，扩大对企业融资的影响，在发展方向上与地方政府达成共识，将有利于整个行业的快速发展。
一是规范经营，防范风险，树立整个行业的正面形象。典当业做为市场经济体系的组成部分，经营的又是特殊的货币商品，其高风险性不言而喻，只有合规经营，自觉接受监管，才能赢得社会的认同。通过自律防范风险，杜绝非法集资等违规行为。要始终遵循谨慎的经营原则，谨慎是一切金融企业的首要原则，也是典当业赖以长期发展的基石。
二是面向地方经济中活跃的中小企业群体开展业务。典当业应把业务重心转移到对中小企业的融资上来，而且不应把资金全部投放到高风险的房地产行业中，为拥有创新产品和工艺开发能力的中小企业融资既能保障典当资金的高收益，又能在中小企业成长的过程中扩大市场份额。中小企业借贷市场将是今后3-5年典当行主要的业务领域。典当行应提高业务能力，能够对企业的产品前景、行业趋势、现金流量进行全面分析，从而选择优势行业中的优质客户。
三是大力宣传典当行的融资职能，宣传典当业在地方经济建设中发挥的作用。受传统观念的影响，典当业在社会伦理道德层面的负面影响目前还未消除，社会对典当的功能、作用的了解还很有限。典当业应积极加强宣传，推动理论研究，获取社会认同。更多的经营者对典当职能、作用的了解意味着典当业务的扩大。
四是加快创新、发扬机动灵活方便快捷的服务特色，切实解决企业的实际困难。随着传统银行体制的改革，银行的融资也朝着快速高效发展，并逐渐注意到中小企业贷款中蕴涵的商机，开始着手进入中小企业市场。典当业在银行贷款的挤压下，应该进行业务创新，在当物选择、当期限定、资金配置方面进行积极探索，在对企业信息了解充分的前提下，开展股权、设备、应收帐款抵质押的典当业务，同时探索融资租赁的贷款模式。
五是加强典当行之间的合作，推动行业向规模化、集团化方向发展，提高在资金借贷市场的占比。单个典当行由于资金实力有限无法承揽大额贷款业务，且由于信息来源有限，经常造成资金时而紧张，时而闲置的局面，资金运用不能效益最大化。而加强典当业之间的合作，就可以实现信息共享，甚至发放类似银团贷款的典当联合贷款，以满足大型客户的需要。
综上所述，典当业在政策法律日益完备的市场经济体制中发展壮大起来，成为地方资金借贷市场中一支不可或缺的生力军，为进一步巩固地位和发挥作用，应在规范经营、创新服务、加强宣传、促进合作等方面进行深入探索，方能获得长久发展。(石家庄汇丰源典当行经理)