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典当能顶住“无抵押贷款”的压力吗
发布时间：2009-07-01
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为了更多地抢食中小企业融资这块蛋糕，部分银行近来将其为中小企提供的“小额无抵押贷款”的最高额度由原来的50万元改为100万元。其中，建设银行和渣打银行对此业务的宣传力度最大。
这让小额贷款公司和典当行等专为中小企业提供融资的机构为之一惊，也让原本就竞争激烈的中小企业融资服务市场更充满刀光剑影。有典当业内人士就颇为担忧地说：“现在看来，典当行的业务虽没有因此受多大影响，但当银行将这些业务充分掌握并占领一定市场时，典当行就该有压力了！”
无抵押贷款不断扩张
据渣打银行个人银行中小企业理财部有关负责人介绍，该行日前已将中小企业无抵押小额贷款的最高额度由50万元提高到100万元，而且贷款年限也已经由2年增至最多4年。
他解释说，渣打认为国内的中小企业将风险控制做得很好，因此将贷款上限提高。“早在2003年，渣打就开始在中国深耕中小企业市场，2006年5月又从海外引入无抵押小额贷款。从2006年至今，渣打已经累计向3000多家中小企业发放了1000万美元的贷款。”
正是基于这几年的经验，渣打加紧了在中国拓展中小企业融资市场的力度和步伐。6月17日，刚在大连立足一个多月的渣打银行大连分行就正式推出“中小企业无抵押小额贷款”。据透露，其最看重的是大连制造业和贸易业。
“其实，花旗等其他外资银行开拓中国中小企业融资市场的步伐和时间，也和渣打产不多。”有金融专家介绍说：“而且，国内的部分商业银行也开始大量涉足中小企业无抵押贷款业务，有些银行的业务模式还在升级。”
像中国建设银行此前已经开始在中小企业云集的广东深圳、浙江金华和绍兴三个城市试点小额无抵押贷款。此项业务又称“诚贷通”，企业主或企业实际控制人只需提供个人连带责任保证即可、无须提供抵(质)押物，贷款额度在50万元至100万元之间，期限为一年，可随借随还，到期经过年审可不还款继续使用。经年审通过后，额度有效期自动延长一年。这也是国内首家对小企业试点发放信用贷款的国有大银行。
据调查，目前能够提供小额无抵押贷款此类信用贷款产品的还有民生银行、邮储银行、深圳发展银行等。而邮储银行对此项业务的广告宣传也已在中央电视台等媒体进行大量的宣传。
典当优势受挤压
“银行业不断增容的‘小额无抵押贷款’，以及由此而形成的业务优势，再加上银行在提供中小企业融资方面原有的利息低等优势，让典当业一直宣讲的‘短、频、快’的贷款优势变得越来越模糊。”有典当业内人士颇为担忧地说。
因为在该业内人士看来，中小企业融资中极为需求的“短”（小额贷款）和“频”（多次贷款），原本是银行贷款模式的缺憾，但随着各商业银行对此进行的调整，并逐步进入轨道，其原本的劣势也就不存在，再加上银行贷款原本利息低等优势，那典当行贷款原本“短、频”优势也就不存在了。“虽然有人说，典当业对此没有这么敏感，银行和典当各自有各自的客户群体和业务，但中小企业融资市场的变化不得不让典当行正视这个问题。”
由于各项政策措施汇集到更多的中小企业，几大商业银行的广东支行都成立了专门服务于中小企业的机构。至今年第一季度末，广东中小企业授信总额达到9804.4亿元，比年初增加1377.91亿元，增长16.3%。中小企业的贷款余额合计8831亿元，比年初增982亿元，增幅12.5%。此间，广东中小企业的不良贷款余额为600多亿元，比年初降26亿元，不良率为7.43%，比年初下降1.26%。
“而广东省很多典当行今年第一季度的业务经营情况，无论同比还是环比都有所下降。”广东新衡盛典当有限公司的吴奇祥介绍说：“虽然广东典当业今年第一季度整体的业务经营统计数据是上涨的，但很多典当行的老总都在慨叹自己的业务量不如往年。”
据了解，国内很多地区的典当界都面临着广东典当业出现的上述问题。对此，有专家分析说，典当业务总量的增长是因为典当行数量的不断增加，典当行个体业务量的萎缩虽然有很多原因，但银行通过“小额无抵押贷款”等服务模式改变自己在中小企业融资市场中的劣势，逐步扩大其占领的中小企业融资市场份额，是不容忽视的原因之一。
把握“快”的秘诀
“虽然从典当业现在的状况来看，典当业的经营并没有因银行推崇和增容小额无抵押贷款而受多大影响，但典当业要想在未来的发展中不断壮大，这些问题就不得不面对。”湖北省典当行业协会秘书长高清和建议说：“要想解决这个问题，典当行就要坚持‘快’放款的优势，将此发挥到极致的同时，利用银行刚刚起步小额无抵押贷款的时间差，创立品牌，抢占市场。”
广东新衡盛典当有限公司的吴奇祥也表示，由于银行的固有经营模式，其在贷款方面相比典当要“慢”的劣势是天生的，这也是银行跟典当行无法比拟的。所以，在典当贷款“短、频”优势越来越淡化的情况下，“快”就成了典当行在宣传自己时能底气最足地喊出的优势。
另据了解，目前建行的小额无抵押贷款业务仅为试点，而且该信用贷款的试验面还很小，基本圈定在建行信用等级A1以上、销售收入500万元以上、经营期限3年以上的小企业里面。而其他银行的此类业务也只是在小范围内进行。这在很多典当业内人士看来，也是典当业发展自己的一大契机。
另有专家建议，典当业在为中小企业提供融资的时候，眼光也不能只放在其企业规模、资金实力、固定资产、抵押物和担保上。而是要多关注企业所属行业、管理团队以及它的未来规划。“因为大企业都是从中小企业发展而来的。”多观注此类中小企业可以为日后培养和建立大企业客户资源埋下种子。(中国商报•收藏拍卖导报)