各位来宾，各位朋友：

大家好！很荣幸能被邀请出席此次典当论坛，借此机会，我想和大家分享一下我个人对典当融资在解决中小企业融资难中的作用的一些看法。

典当作为一种较为特殊的社会经济活动，千百年来与人们的生产、生活紧密相连，并起到了积极的推动作用。随着改革开放的不断深入，社会多元化融资体系和现代化金融服务日臻完善，典当也进一步成为引导民间资本合法进入融资体系的有效机制。

中小企业的典当融资，就是中小企业以质押或抵押的方式，从典当行获得资金的一种快速、便捷的融资方式。目前，典当行作为国家特许从事放款业务的特殊融资机构，正以其能在短时间内为融资者提供服务方式，越来越受到中小企业的重视。

一、中小企业在融资过程中的困难

中小企业作为国民经济的重要组成部分，在经济增长中发挥着不可或缺的作用。然而一直以来中小企业融资难、贷款难已经成为制约其发展的瓶颈，引起了社会各界的广泛关注。在我国，尽管近年来金融体制改革、金融业务创新的广度和深度空前加强，银行等金融机构的服务对象、经营范围、金融产品更加广泛，但在许多方面尚有“空白”和“死角”，造成一些中小企业在融资方面还远不尽如人意。概括起来主要有以下几方面的原因：

（一）中小企业自身的条件及所谓的缺陷是造成其融资困难的最主要原因。中小企业大多规模小，实力弱，普遍的还没有树立起对外信用，众多企业的产权模糊、账目不十分规范，发展模式和发展前景不明显，盈利能力比较弱，以及由此引起的高风险经营是导致银行无法放心地放贷得基本原因。

（二）我国的中小企业的融资担保系统尚未建立。传统的银行信贷融资需要企业提供自身或第三人的资产做抵押，或由第三人作保证担保。但是，处于发展和创业时期的大部分中小企业往往缺少合适的不动产等传统抵押资产，既无法向银行提供合适的抵押物，亦无法向为其提供保证担保的企业提供相应的反担保。

（三）缺少与中小企业发展相匹配的中小金融机构。中小企业没有一个强有力的金融伙伴，因此其融资的问题也就变为中小银行发展的问题。

第一，这些年来中小金融机构的数量不足。

第二，中小金融机构本身的发展经常面临政策及宏观调控上的一些困难和问题，因此对中小企业的金融支持也显得力度不够或力不从心。

第三，目前中小金融机构的信贷管理水平和风险防范制度尚不健全，其自身的问题减弱了其对中小企业的资金支持力度。

（四）银行等金融机构借贷有所谓的门槛高，手续繁琐的问题。向银行贷款，除了要交贷款申请书、营业执照、税务登记证、验资报告、评估报告、董事会协议、连续三年的财务报表、效益分析材料等书面报告以外，还要提供贷款担保书或贷款抵押物的资料，并接受银行方面的多次审查和实地调查。银行方面为防范“逆向选择”风险，贷后也要加倍监督，避免企业“道德风险”发生。这使得银行拉长信贷流程和增加审贷环节，影响了放贷的及时性。更重要的是，银行为了规避金融风险，避免呆账、死账，会选择不贷。

（五）通过非正规渠道融资如地下金融不仅费用高昂，而且可能引发一些不安全的后果，为中小企业带来沉重的负担。

二、典当融资是促进中小企业发展的有效途径

典当行作为一种特殊的融资机构，通过发挥自身发放抵（质）押贷款的融资功能，对银行等金融机构起着一个拾遗补缺、调余剂需的补充作用。同时，它涵盖的保管、销售及鉴定评估等诸多职能和它特有的运作模式，使其快捷、灵活、方便的服务特征更加明显和突出。随着典当资本和行业规模的扩大，多品种和大宗业务的推出也将有助于缓解中小企业燃眉之急。所以，从中小企业融资的迫切性和可操作性来看，促进广大中小企业到典当行去融资，不失为一种比较好的现实选择和快速途径。

典当行与中小企业的逐步接轨，是一种双赢的金融创新。典当行可以得到一个优质的业务来源，而中小企业则获得了一个成本低、效率高的中小企业融资渠道。而在此前，中小企业只能选择从银行或民间中小企业融资，前一种方式不但耗时长、手续烦琐、贷款额度低，而且获得难度很大（国内银行主要向大中型企业服务）；后一种方式风险性很大，中小企业融资成本相应很高及缺乏完整的法律体系予以保障。

三、典当融资对中小企业的优势

典当融资作为一种特殊的融资方式，具有银行贷款融资所无法比拟的优势，具体说来，主要表现在以下几个方面：

（一）具有较高的灵活性

①当物的灵活性。典当行一般接受的抵押、质押的范围包括金银饰品、古玩珠宝、家用电器、机动车辆、生活资料、生产资料、商品房产、有价证券等，这就为中小企业的融资提供了广阔的当物范围。

②当期的灵活性。典当的期限最长可以6个月，在典当期限内当户可以提前赎当，经双方同意可以续当。 因此，典当融资能够很好的满足中小企业对短期资金的需求，减少不必要的利息支出，从而降低融资成本。

③当费的灵活性。典当的息率和费率在法定最高范围内灵活制定，往往要根据淡旺季节、期限长短、资金供求状况、通货膨胀率的高低、当物风险大小及债权人与债务人的交流次数和关系来制定。

④手续的灵活性。对一些明确无误、货真价实的当物，典当的手续可以十分简便，当物当场付款；对一些需要鉴定、试验的当物，典当行则会争取最快的速度来为出当人解决问题。

（二）手续简便，速度快捷

通过银行申请贷款手续繁杂、周期长，而且银行更注重大客户而不愿意接受小额贷款。作为非主流融资渠道的典当行，向中小企业提供的质押贷款手续简单快捷，除了房地产抵押需要办理产权登记以外，其他贷款可及时办理。这种经营方式也正是商业银行不愿做而且想做也做不到的。

（三）融资限制条件少

抵押或质押范围广泛，可以充分利用企业资源，我国2005年4月正式实施的《典当管理办法》对典当行收当财产的限制较少，不得收当的财产包括四个方面： (1)依法被查封、扣押或者已被采取其他保全措施的财产； (2)易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器；(3)赃物和来源不明物品或者其他财物或者财产权利；(4)法律、法规及国家有关规定禁止买卖的自然资源或者其他财物。中小企业所拥有的财产，只要不在上述范围之内，经与典当行协商，经后者同意，便可作为当物获得典当行提供的贷款。

四、中小企业在典当融资过程中的可使用手段

典当行的经营范围主要有民品、动产、不动产、财产权利、咨询评估、绝当品销售等。民品主要包括：黄白金、铂金、名表、数码产品等；动产主要是机动车、设备、原材料、成品、半成品等；不动产包括房产、厂房等；财产权利主要是股权、应收账款、专利权、汇票等权利。

作为中小企业，若在生产、经营中遇到暂时的资金困难时，便可将其闲置的物品，如房产、厂房等不动产，原材料、成品、半成品等大宗物资等到典当行进行抵、质押，除房产需要办理产权登记以外，其他当物即刻便可办理贷款，手续简单、快捷。

五、典当融资中典当行也要逐渐完善自身建设

为进一步发挥典当融资在中小企业融资过程中的作用，典当行要逐渐完善自身建设。不但要加大对典当业的宣传，转变中小企业的观念，同时还要加大对典当业的监督与管理，重要的是需要政府的正确引导与积极支持。

（一）转变观念，提高认识，加强宣传。观念是目前典当行发展的主要障碍。作为非银行类金融机构，典当行对方便人们生活即在与公民个人的关系上起着扶危济困、救急解难的作用，对拓宽融资渠道即在与商业银行的关系上起着拾遗补缺、调余济需的作用。典当行自身应该加强行业宣传力度，树立良好的行业形象，不断拓宽业务空间。

（二）国家要加快对典当业的立法步伐，以保护典当行和融资者的利益。作为典当行自身而言，要在吃深、吃透现有的相关法律法规上下功夫。2000年，国家对典当行业监管体制进行重大改革，取消了典当行非银行金融机构的资格，将原由人民银行监管的典当行作为特殊工商企业，移交国家商务部统一归口管理，并就典当业行业政策、法规制订，典当行市场准入和退出、业务监管等方面作了新的规定，进一步规范了典当业的经营主体行为，促进了典当业发展逐步走上正轨。

（三）加强风险控制，提高管理水平。相比银行，典当行的规模很小，典当行不能吸收存款获取资金，大部分典当行也很难从商业银行获得贷款，所有的运营只能建立在自有资本金基础之上，一次较大的典当诈骗造成的坏帐损失就有可能要了典当行的命。目前，典当行要真正成为中小企业融资的“绿色通道”，还面临着经营风险、法律风险、政策风险等。因此，典当行要积极探索风险控制措施，建立完善的风险内控机制，防止潜在风险转化为现实损失。

（四）典当企业要不断创新，以不断提高自身实力。当前的典当也仍然处于发展阶段，各典当企业的实力还不够强，只有在不断的创新中才能增强自身实力。除了对典当方式、典当工具、典当技术的创新外，最重要的是对典当品种的创新。应根据市场经济发展变化设计出新的典当品种，如国债、股票、保险、房产、汽车等多元化资产，但当人们生活中遇到急需资金的情况时，可能将现有的各种资产变现。典当应针对这种状况，设计出新的安全的典当品种，不仅对房产、汽车等实物典当手续上进行规范、完善，还要对保险单、国债、股票等新品种进行研究设计，既要满足客户需要，做到操作灵活、典当方便，又要保证资金安全、可靠。因此，只有不断创新典当品种，才能更好地服务百姓大众。 

六、中小企业在典当融资中的注意事项

典当行的优势弥补了中小企业由于自身缺陷导致的融资难的问题，使典当融资成为中小企业方便、快捷的融资渠道。

第一，目前对于中小企业而言，首要的问题就是应该解放思想、及时更新观念，充分运用典当融资的特点，拓宽自身的融资渠道，以缓解资金问题。

第二，中小企业还应规范发展，解决其发展过程中的粗放经营问题，严格按照现代产权制度要求建立起相对应的经营体制，实行稳健经营方针，以增强自身融资能力。

第三，注重抵、质押时间的计算和其他约定。长时间使用典当资金，不利于创造更高的企业效益，同时，因典当行业有“绝当”一说，对企业而言，长时间使用典当资金，而存在着“绝当”后被处置的风险。

综上所述，如果政府在中小企业融资试点成功的基础上将典当行扶植成规模化的贷款机构，将势必加快金融体制的改革步伐，进一步完善金融服务体系，更解决了中小企业的融资难问题。