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引入商业银行先进内控机制提升典当行经营管理水平
发布时间：2009-10-13
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近年来，典当行凭借其快速、方便、迅捷的服务优，在社会经济发展和金融市场运行中发挥了重要的助推、加油、补遗的作用；同时，典当行自身也取得了长足的发，运营机制逐步完善，经营水平不断提高，业务规模和影响力也在日益增强。
但在典当业迅猛发展的同时应当看到，目前典当行仍面临着融资渠道单一、机制和人才相对匮乏、鉴定估价和市场预测风险高等诸多难题，因此必须建立一套行之有效的运行机制，为典当业的稳步健康发展奠定良好的基石。由于典当业务与商业银行信贷业务具有高度的同一性，笔者认为，应当在充分发挥典当业特长的基础上，有机借鉴和引入商业银行资金运营、信贷管理和风险防控机制，借“他山之石”，而不是简单的“闭门造车”，从而全面提升典当行的风险管理水平和竞争实力。关键应从以下几个方面入手：
一、健全各项规章制度，完善操作程序
典当业务操作中涉及环节较多，岗位职能也较为分散，因此通过整章建制实现协调规范是典当业务健康有序开展的保证。首先，应建立健全内部管理制度，针对各类业务、各项流程、各个岗位，制定和落实严格、审慎的内控规章，对关键业务采取商业银行“双人操作”等控制措施，使业务经营有法可依、有章可循、有条不紊、有利有序；其次，应本着最优化的原则完善业务流程，结合业务需求，定岗位、定责任，制定相应的操作规程，使全体员工能够明确分工、协调配合，最大限度提高运行效能；第三，强化岗位间制衡，尽量杜绝一手清式的粗放操作，使整个业务操作过程的各个环节在相互衔接的同时能够相互制约、相互监督，避免因某个操作环节失误造成损失；第四，加强事后监督和内部稽核，在业务人员中设立专职或兼职事后监督员，通过对各项业务的事后审查，及时发现经营操作中的漏洞和薄弱环节，同时，应由管理人员组织定期稽核，对业务明细、在当资金、库存当物等进行清查核对，以确保账据、账帐、账实、账款相符。
二、强化典当业务风险管理，保证严格、审慎、高效
典当放款是典当行核心业务，也是其风险存在的主要环节，因此有必要借鉴商业银行“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的三查制度，建立一系列风险管理控制措施。一是业务受理时应加强准入管理，对当户资格信用、当物合法性、当物权属、当物价值等进行认真核实和评估，根据客观、科学的原则确定合理当价；二是建立业务授权和分级审批制度，根据放款额度和业务品种分别明确相应的有权审批人，实施权限控制，对大额业务可提请董事会共同审议决定，严禁越权操作；三是建立当物他项权利登记制度，对国家明确规定的房地产、机动车辆、机器设备等当物，须按相关规定到有关登记部门进行查询并登记，确保抵押权利有效；四是严格当后管理，一方面对各类当物和登记权证妥善保管，并设立登记簿，记录入库、提取、查验情况；另一方面要按找典当期限，提前催当，提示当户续当、赎当，并按规定办理各项手续。
三、引入营销机制，稳步推进典当业务
现代典当行要做大做强，不能简单的等客上门，而应当引入商业银行的市场营销机制，凭借自身便捷服务，主动挖掘客户资源，拓展业务覆盖面。一是明确市场定位，根据所在地的市场环境、经济容量、客户资源等各方面综合情况，找准定位，理清思路，确立以中小企业、民营企业和个体经营者为主的的服务方，并制定相应的宣传措施、公关策划方案；二是不断培植本行的优良客户群和高端客户群，对业务合作客户和潜在客户，分别建立客户信息数据库，通过经常性的信息沟通及时了解其融资需求，对其正常流动资金需求给予及时支持，并在费、条件上给予适当优惠，从而建立稳定的业务关系；三是加强与当地银行业、工、公安、法院、房地产管理等部门的联系，建立良好的合作关系，从而拓宽信息渠道、提高业务运行效能。
四、加强员工培训与管理，提高从业素质
典当行的可持续发展，离不开优秀员工这一宝贵资源，因此，必须体现以人为本的理念，选好人，用好人，培养人，留住人，大力增强从业人员素质。一是配备合格的管理人员和专业技术人员，聘用精明能干的管理者、财务业务人员和估价师、鉴定师等专业人才，为典当行发展奠定良好的基础；二是加强在岗员工的培训，“既要马儿跑、又要马儿吃草”，通过及时充电”，使典当队伍不断提高操作技能，符合业务发展需要；三是建立合理的薪酬管理制度和激励机制，制定科学的奖惩制度，实行员工工资与经营绩效挂钩、与自身业绩挂钩，增强工作人员风险共担、行兴我荣的责任意识，调动全体员工的积极性。
五、建立创新机制，有力拓展典当业务空间
在日趋激烈的市场竞争中，创新是立足之本。对此，典当行应当在国家法律法规框架内，善于捕捉市场信息、分析客户需求，稳步推进业务创新。针对目前多数中小典当行经营中仅限于房产、动产抵押放款的现状，笔者认为：典当行应视自身实力逐步开展黄金、高档民品等个人质押贷款业务，推出银行票据、仓、股份、有价证券等权利质押业务、企业出口退税质押业务等；同时，加大与银、大企业的合作力度，开展合作的担保业务、搭桥贷款、项目贷款等业务；具体业务操作中，在防范风险的前提下，可适当采取灵活多样的方式，最大限度契合客户需要，增加盈利方式。通过不断创新，必将使典当行丰富业务品种，拓展经营空间，增强发展后劲。(唐山泰和典当有限公司)
但在典当业迅猛发展的同时应当看到，目前典当行仍面临着融资渠道单一、机制和人才相对匮乏、鉴定估价和市场预测风险高等诸多难题，因此必须建立一套行之有效的运行机制，为典当业的稳步健康发展奠定良好的基石。由于典当业务与商业银行信贷业务具有高度的同一性，笔者认为，应当在充分发挥典当业特长的基础上，有机借鉴和引入商业银行资金运营、信贷管理和风险防控机制，借“他山之石”，而不是简单的“闭门造车”，从而全面提升典当行的风险管理水平和竞争实力。关键应从以下几个方面入手：
一、健全各项规章制度，完善操作程序
典当业务操作中涉及环节较多，岗位职能也较为分散，因此通过整章建制实现协调规范是典当业务健康有序开展的保证。首先，应建立健全内部管理制度，针对各类业务、各项流程、各个岗位，制定和落实严格、审慎的内控规章，对关键业务采取商业银行“双人操作”等控制措施，使业务经营有法可依、有章可循、有条不紊、有利有序；其次，应本着最优化的原则完善业务流程，结合业务需求，定岗位、定责任，制定相应的操作规程，使全体员工能够明确分工、协调配合，最大限度提高运行效能；第三，强化岗位间制衡，尽量杜绝一手清式的粗放操作，使整个业务操作过程的各个环节在相互衔接的同时能够相互制约、相互监督，避免因某个操作环节失误造成损失；第四，加强事后监督和内部稽核，在业务人员中设立专职或兼职事后监督员，通过对各项业务的事后审查，及时发现经营操作中的漏洞和薄弱环节，同时，应由管理人员组织定期稽核，对业务明细、在当资金、库存当物等进行清查核对，以确保账据、账帐、账实、账款相符。
二、强化典当业务风险管理，保证严格、审慎、高效
典当放款是典当行核心业务，也是其风险存在的主要环节，因此有必要借鉴商业银行“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的三查制度，建立一系列风险管理控制措施。一是业务受理时应加强准入管理，对当户资格信用、当物合法性、当物权属、当物价值等进行认真核实和评估，根据客观、科学的原则确定合理当价；二是建立业务授权和分级审批制度，根据放款额度和业务品种分别明确相应的有权审批人，实施权限控制，对大额业务可提请董事会共同审议决定，严禁越权操作；三是建立当物他项权利登记制度，对国家明确规定的房地产、机动车辆、机器设备等当物，须按相关规定到有关登记部门进行查询并登记，确保抵押权利有效；四是严格当后管理，一方面对各类当物和登记权证妥善保管，并设立登记簿，记录入库、提取、查验情况；另一方面要按找典当期限，提前催当，提示当户续当、赎当，并按规定办理各项手续。
三、引入营销机制，稳步推进典当业务
现代典当行要做大做强，不能简单的等客上门，而应当引入商业银行的市场营销机制，凭借自身便捷服务，主动挖掘客户资源，拓展业务覆盖面。一是明确市场定位，根据所在地的市场环境、经济容量、客户资源等各方面综合情况，找准定位，理清思路，确立以中小企业、民营企业和个体经营者为主的的服务方，并制定相应的宣传措施、公关策划方案；二是不断培植本行的优良客户群和高端客户群，对业务合作客户和潜在客户，分别建立客户信息数据库，通过经常性的信息沟通及时了解其融资需求，对其正常流动资金需求给予及时支持，并在费、条件上给予适当优惠，从而建立稳定的业务关系；三是加强与当地银行业、工、公安、法院、房地产管理等部门的联系，建立良好的合作关系，从而拓宽信息渠道、提高业务运行效能。
四、加强员工培训与管理，提高从业素质
典当行的可持续发展，离不开优秀员工这一宝贵资源，因此，必须体现以人为本的理念，选好人，用好人，培养人，留住人，大力增强从业人员素质。一是配备合格的管理人员和专业技术人员，聘用精明能干的管理者、财务业务人员和估价师、鉴定师等专业人才，为典当行发展奠定良好的基础；二是加强在岗员工的培训，“既要马儿跑、又要马儿吃草”，通过及时充电”，使典当队伍不断提高操作技能，符合业务发展需要；三是建立合理的薪酬管理制度和激励机制，制定科学的奖惩制度，实行员工工资与经营绩效挂钩、与自身业绩挂钩，增强工作人员风险共担、行兴我荣的责任意识，调动全体员工的积极性。
五、建立创新机制，有力拓展典当业务空间
在日趋激烈的市场竞争中，创新是立足之本。对此，典当行应当在国家法律法规框架内，善于捕捉市场信息、分析客户需求，稳步推进业务创新。针对目前多数中小典当行经营中仅限于房产、动产抵押放款的现状，笔者认为：典当行应视自身实力逐步开展黄金、高档民品等个人质押贷款业务，推出银行票据、仓、股份、有价证券等权利质押业务、企业出口退税质押业务等；同时，加大与银、大企业的合作力度，开展合作的担保业务、搭桥贷款、项目贷款等业务；具体业务操作中，在防范风险的前提下，可适当采取灵活多样的方式，最大限度契合客户需要，增加盈利方式。通过不断创新，必将使典当行丰富业务品种，拓展经营空间，增强发展后劲。(唐山泰和典当有限公司)